Σε μια κίνηση που υπογραμμίζει τη συνεχιζόμενη σύγκλιση μεταξύ χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και καθημερινής τεχνολογίας, το Cash App, η δημοφιλής υπηρεσία πληρωμών της Block Inc., ανακοίνωσε την είσοδό του στην αγορά της κινητής τηλεφωνίας. Η νέα υπηρεσία, η οποία λειτουργεί ως Εικονικός Πάροχος Κινητής Τηλεφωνίας (MVNO), προσφέρει ένα πρόγραμμα απεριόριστων δεδομένων 5G έναντι 40 δολαρίων το μήνα, συμπεριλαμβανομένων όλων των φόρων και τελών. Η κίνηση αυτή δεν αποτελεί απλώς μια νέα πηγή εσόδων, αλλά μια στρατηγική προσπάθεια της εταιρείας του Jack Dorsey να μετατρέψει το Cash App σε ένα δυτικού τύπου «super-app», ακολουθώντας τα πρότυπα κολοσσών όπως το WeChat και το Alipay στην Ασία.
Η Τεχνολογική Υποδομή και το Μοντέλο MVNO
Η υπηρεσία «Cash App Mobile» βασίζεται στο δίκτυο της AT&T, αλλά η πραγματική κινητήρια δύναμη πίσω από την υλοποίηση είναι η Gigs, μια πλατφόρμα «Telecom-as-a-Service» (TaaS). Η Gigs επιτρέπει σε εταιρείες τεχνολογίας να ενσωματώνουν τηλεπικοινωνιακές υπηρεσίες στις εφαρμογές τους χωρίς να χρειάζεται να διαπραγματευτούν απευθείας με τους μεγάλους παρόχους ή να αναπτύξουν δική τους υποδομή δικτύου. Το μοντέλο αυτό, το οποίο χρησιμοποίησε πέρυσι και η Klarna για τη δική της τηλεφωνική υπηρεσία, μειώνει δραστικά το εμπόδιο εισόδου σε μια αγορά που παραδοσιακά κυριαρχείται από λίγους και πανίσχυρους παίκτες.
Για το Cash App, η επιλογή της AT&T εξασφαλίζει ευρεία κάλυψη 5G στις Ηνωμένες Πολιτείες, ενώ η τιμή των 40 δολαρίων τοποθετεί την υπηρεσία στην καρδιά του ανταγωνισμού των προπληρωμένων προγραμμάτων. Η απλότητα της χρέωσης —χωρίς κρυφά κόστη— ευθυγραμμίζεται με τη φιλοσοφία της εφαρμογής για διαφάνεια και ευκολία χρήσης, απευθυνόμενη κυρίως στη γενιά των Gen Z και των Millennials που αποτελούν τη βάση των χρηστών της.
Η Στρατηγική του Οικοσυστήματος και η Μείωση της Διαρροής
Γιατί όμως μια εταιρεία πληρωμών να θέλει να γίνει πάροχος κινητής τηλεφωνίας; Η απάντηση κρύβεται στη διατήρηση των χρηστών (retention) και στην αύξηση της μέσης αξίας ανά πελάτη (LTV). Στον κόσμο του λογισμικού, η κινητή τηλεφωνία θεωρείται η απόλυτη «κολλώδης» υπηρεσία (sticky service). Οι άνθρωποι σπάνια αλλάζουν αριθμό τηλεφώνου ή πάροχο, και όταν η τηλεφωνική τους σύνδεση είναι άρρηκτα συνδεδεμένη με τον τραπεζικό τους λογαριασμό και την κάρτα πληρωμών τους, η πιθανότητα να εγκαταλείψουν το οικοσύστημα μειώνεται δραματικά.
Επιπλέον, το Cash App Mobile επιτρέπει στην Block Inc. να αποκτήσει πρόσβαση σε ακόμη περισσότερα δεδομένα χρηστών. Αν και η εταιρεία δηλώνει ότι σέβεται την ιδιωτικότητα, η γνώση των προτύπων χρήσης δεδομένων και η σύνδεσή τους με τις καταναλωτικές συνήθειες προσφέρει μια ολιστική εικόνα του χρήστη που είναι ανεκτίμητη για τη στόχευση χρηματοοικονομικών προϊόντων, όπως δάνεια ή επενδυτικές υπηρεσίες. Πρόκειται για την οικοδόμηση ενός κλειστού οικοσυστήματος όπου ο χρήστης δεν χρειάζεται ποτέ να βγει από την εφαρμογή για να καλύψει τις βασικές ψηφιακές του ανάγκες.
Ο Ανταγωνισμός και το Μέλλον των Fintech
Η κίνηση του Cash App έρχεται σε μια στιγμή που τα όρια μεταξύ των κλάδων θολώνουν. Η Apple έχει ήδη εισχωρήσει βαθιά στα χρηματοοικονομικά με το Apple Pay και το Apple Card, ενώ η Amazon πειραματίζεται συνεχώς με υπηρεσίες συνδεσιμότητας. Το Cash App Mobile είναι η απάντηση της Block Inc. σε αυτή την τάση «πλατφορμοποίησης» των πάντων. Ωστόσο, η πρόκληση παραμένει μεγάλη. Η αγορά των MVNOs είναι εξαιρετικά κορεσμένη και τα περιθώρια κέρδους είναι στενά.
Παράλληλα, η ρυθμιστική πίεση αυξάνεται. Οι αρχές ανταγωνισμού στις ΗΠΑ και την ΕΕ παρακολουθούν στενά την προσπάθεια των μεγάλων τεχνολογικών εταιρειών να επεκταθούν σε πολλαπλούς τομείς, φοβούμενοι τη δημιουργία μονοπωλίων που ελέγχουν κάθε πτυχή της ζωής του καταναλωτή. Για τον Jack Dorsey, όμως, το ρίσκο φαίνεται να αξίζει τον κόπο. Αν το Cash App καταφέρει να πείσει ένα σημαντικό μέρος των 50+ εκατομμυρίων ενεργών χρηστών του να μεταφέρουν και τη σύνδεση του κινητού τους στην πλατφόρμα, θα έχει επιτύχει κάτι που καμία άλλη δυτική τράπεζα ή fintech δεν έχει καταφέρει μέχρι σήμερα: να γίνει η αδιαμφισβήτητη πύλη εισόδου στον ψηφιακό κόσμο.
